Штучний інтелект, блокчейн та інтелектуальне використання даних переписують правила глобальної комерції.
Завдяки технологічним інноваціям, змінам у поведінці споживачів та співпраці між державним і приватним секторами у країнах Центральної та Східної Європи, Близького Сходу та Африки (CEMEA), до яких належить Україна, трансформується вся взаємодія зі світом: зокрема, те, як люди платять і отримують кошти.
Зі зростанням попиту на швидші, безпечніші та більш безшовні сервіси регіон входить у переломну фазу розвитку платіжних рішень.
Стейблкоїни на новому рівні
Стейблкоїни – криптовалюти, прив’язані до фіатних грошей – перетворюються з активу, який історично вважався спекулятивним, у надійну глобальну платіжну інфраструктуру. Вони можуть потенційно доповнити та посилити наявну платіжну екосистему, особливо на ринках, що розвиваються, та у транскордонних переказах.
У регіонах на кшталт Субсахарської Африки, де грошові перекази з-за кордону залишаються одними з найдорожчих у світі, стейблкоїни пропонують швидший, дешевший і надійніший спосіб пересилання коштів. Транскордонні виплати у токенах, забезпечених доларом США, надходять отримувачам майже миттєво, з нижчими комісіями, представляючи собою надійніший засіб накопичення.
Читайте також
Віцепрезидентка Visa в Україні: Є ідея зробити нашу мережу базою для роботи екосистеми криптовалют
Співпрацюючи з такими партнерами, як Aquanow, ми рухаємося до цілодобових розрахунків у стейблкоїнах, відповідаючи на зростання попиту на швидші й більш економічно ефективні транскордонні платежі.
Водночас поява законодавчого регулювання цифрових валют у частині регіону CEMEA стимулює інновації, даючи фінансовим установам змогу перейти від розмов до дій та масштабувати реальні практичні сценарії використання стейблкоїнів.
У майбутньому саме регуляторна політика стане каталізатором інновацій, забезпечуючи передбачувані та узгоджені “правила гри”. Для України у разі ухвалення відповідного законодавства стейблкоїни можуть стати таким самим проривом.
Агентська комерція заходить у масовий сегмент
Ми вже пройшли шлях від офлайн-торгівлі до електронної, далі – до мобільної комерції, і сьогодні переходимо до агентської комерції, де цифрові агенти здійснюватимуть транзакції від імені споживачів і бізнесу. Вже у 2026 році покупки за підтримки штучного інтелекту стануть звичним явищем, а агентська комерція – логічним наступним етапом еволюції торгівлі.
Уявіть, що ви відкриваєте свій ШІ-застосунок і бачите нову кнопку “Купи для мене”. Після її натискання та налаштування агента відбуваються три ключові процеси:
Підтримка платежів: агентам будуть надані токенізовані та автентифіковані платіжні дані, що гарантують безпеку транзакцій і захист користувачів. Механізми верифікації дозволятимуть відрізнити надійних агентів від потенційно шкідливих.
Персоналізація уподобань: на основі захищених даних агенти адаптуватимуться до купівельної поведінки та звичок користувача, щоб обрати варіанти, які найкраще відповідають індивідуальним потребам.
Контроль витрат: споживачі самі встановлюватимуть правила, обмежуючи покупки за категоріями або бюджетом, наприклад “купувати квитки лише економкласу”, “не більше ніж 2000 грн за одну покупку” або “товари тільки конкретного бренду”.
Сьогодні провідні бренди активно інвестують у вихід шопінгу за підтримки штучного інтелекту у масовий сегмент, тож логічний наступний крок у 2026 році – повноцінна агентська комерція. І українці готові стати частиною цього майбутнього: у минулому році кожен четвертий (23%) мешканець країни використовував ШІ для шопінгу, а 36% планували спробувати.
Нещодавно ми оголосили про співпрацю з Aldar, у межах якої було реалізовано перший у регіоні СЕМЕА повний цикл агентського платежу з голосовим управлінням. Це перший практичний кейс агентської комерції, що допомагає оптимізувати рутинні й повторювані транзакції за допомогою ШІ-агентів.
Виклики ідентифікації в епоху ШІ
Оптимізуючи комерцію, штучний інтелект водночас створює нові ризики. Ми переходимо від епохи махінацій із транзакціями до епохи махінацій з ідентифікацією особистості, коли шахраї використовують генеративний ШI для створення дипфейків, фальшивих синтетичних особистостей та надреалістичних злочинних схем, що підривають довіру споживачів в масштабі всієї системи.
Водночас вартість помилкових відмов, коли легітимні транзакції блокуються через надто жорсткий ризик-контроль, щороку сягає мільярдів доларів, створюючи додатковий тиск як на бізнес, так і на споживачів. Це вимагає тонкого балансу між безшовним користувацьким досвідом і високим рівнем безпеки.
Читайте також
Епоха Mobile Commerce: основні тренди
Згідно зі звітом, 97% споживачів регіону CEMEA і такий самий відсоток українців уже вживають заходів для захисту своїх цифрових платежів. Утім, у добу ШІ пильність має лише зростати. Протидія шахрайству на основі штучного інтелекту у 2026 році потребуватиме впровадження передових інструментів: біометричної автентифікації з використанням відбитків пальців або розпізнавання обличчя як безпечнішої альтернативи паролям, а також ШI-моделей управління ризиками для виявлення складних схем шахрайства.
Але найголовніше, цю боротьбу неможливо вести поодинці. Співпраця між банками, фінтех-компаніями, торговцями та державними інституціями стане ключовим фактором збереження довіри в нову епоху комерції.
Кінець ручному введенню даних оплати
Минули часи, коли під час кожної покупки потрібно було шукати гаманець, вводити 16-значний номер картки та заповнювати дані доставки. На зміну цьому приходять токенізовані, біометричні методи автентифікації, адаптовані під пристрій споживача, які забезпечують зручність без компромісів щодо безпеки.
Багатокроковий процес оплати в режимі “гостя” поступово зникає з електронної комерції: якщо у 2019 році так відбувалася майже половина транзакцій Visa, то у 2025 році ця частка скоротилася до 16%. Це ще один важливий крок у напрямку безшовної, безпечної та ефективної цифрової комерції.
Окрім підвищення рівня безпеки та зручності для споживачів, спрощений процес оплати позитивно впливає й на бізнес, допомагаючи зменшити бар’єри під час покупки та скоротити кількість покинутих кошиків.
Готівка відходить у минуле?
Хоча готівка й надалі залишається поширеною в багатьох країнах нашого регіону, ситуація поступово змінюється: за прогнозами, 2026 рік стане першим в історії, коли половина всіх споживчих платежів у світі здійснюватиметься з використанням карток.
Це важливий крок до зменшення залежності від готівки та розширення фінансової інклюзії. Сьогодні навіть найдрібніші транзакції у регіонах, які історично покладалися на готівку, дедалі більше цифровізуються, а постачальники технологічних рішень, уряди, локальні інноватори та фінтех-компанії докладають спільних зусиль, аби подолати розрив між економіками з домінуванням готівки та глобальною цифровою мережею.
Читайте також
Які фінтех-тренди характерні для України і Європи
Більшість українців уже відкрили для себе переваги безготівкових платежів: за перші дев’ять місяців 2025 року частка безготівкових операцій в країні досягла понад 65% за сумою і 95% за кількістю, а в усьому регіоні CEMEA частка готівки в особистих витратах скоротилася з 80% до 60% лише за п’ять років. Це означає, що цифрові платежі дедалі частіше стають стандартом, а не альтернативою.
Цей рік стане переломним для карткових споживчих платежів, тому головна спільна мета – забезпечити безпечний вхід у цифрову економіку для всіх: як людей, які вже користуються банківськими послугами, так і тих, хто має до них обмежений доступ або не має його зовсім, розширюючи доступність і фінансову інклюзію.
Гнучкість потрібна як ніколи
Епоха гіперперсоналізації розгортається стрімкими темпами. Сьогодні фінансові установи та торговці переходять до моделі максимальної сегментації, де кожного клієнта сприймають як унікального, а не як частину широкої демографічної групи. Такі технології, як токенізація, дозволяють аналізувати споживчі вподобання, водночас зберігаючи конфіденційність даних.
Однак самої довіри недостатньо – гіперперсоналізація потребує гнучкості. На тлі зростання очікувань споживачів і посилення конкуренції фінансові установи та бізнес мають діяти швидше, ніж будь-коли. У реаліях, де більшість споживачів готові змінити банк заради кращого цифрового досвіду, саме гравці, які здатні впроваджувати нові функції чи оновлення за тижні, а не місяці, матимуть перевагу.
Водночас поняття “продавець” розширюється й охоплює мільйони креаторів і малих підприємців, яким необхідні гнучкі, безшовні омніканальні рішення, щоб зберегти конкуретність.
Читайте також
Наша ера мегазагроз
Таку швидкість реагування можна забезпечити лише завдяки сучасній хмарній архітектурі на основі мікросервісів, що дає змогу оперативно масштабуватися та адаптуватися до змін. У нових умовах організації, які інвестують у модернізацію застарілих систем і перехід до гнучкої інфраструктури, зможуть вибудувати стійкі та довготривалі відносини з клієнтами у 2026 році й надалі.
Ці тренди та прогнози – лише відправна точка. У 2026 році зростання очікувань споживачів і стрімка цифровізація сформують більш інтелектуальний, інклюзивний і майже безкордонний платіжний ландшафт.
Від B2B-платежів до цифрових гаманців і мікропідприємців – нові способи оплати для всіх сегментів продовжать розвиватися, і 2026 рік стане визначальним для майбутнього платежів.
